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扶贫与振兴13-工商银行延边分行-创新银担合作模式,践行金融精准扶贫
发布时间:2020-11-16 14:42  点击量:252

 为积极响应国家“惠农产业、帮扶贫困”的政策导向,吉林分行通过细化现代农业市场、激活农村资产价值、加强合作增信等方式,创新设计了包括“农担贷”在内的“惠农贷款”系列产品,通过与省农业信贷担保公司合作,建立“银行+农业龙头公司+农业担保公司+农户”的融资模式,批量支持了国家贫困县域内优势产业融资发展,并带动了当地部分建档立卡贫困户受益。2018年末服务农企达105户,提供资金支持14.46亿元,为探索服务现代农业奠定了基础。在发展普惠金融和涉农贷款业务同时,为开展金融精准扶贫提供了新思路。在“2018年度吉林金融大典评选”中,“惠农贷款”获“吉林省最具特色小微金融服务产品”荣誉奖项。
案例正文:
  一、背景介绍
    吉林是我国传统的农业大省, 自2016年实施率先实现农业现代化战略以来,其现代农业产业体系、生产体系、经营体系“三大体系”建设取得了长足发展。2016年3月,吉林省农业信贷担保有限公司筹建,得知相关消息后,吉林行高度重视,主动与农担公司拟任高管人员接触,成为首家与其达成合作意向的金融机构。为促进双方在政策上的协调统一,吉林行在大量市场调研的基础上量身设计了以农担公司为唯一保证人的“农担贷”业务,并建立了高层定期互动机制和基层每月对接机制,共同研究和解决业务疑难,有效减少了磨合时间、提升了业务效率,双方合作较为顺畅。其中延边汪清县针对当地木耳产业集群特点,在“农担贷”基础上确定“公司+农户+农担公司+银行”的融资模式,批量为耳农购买菌棒提供融资支持,被当地耳农亲称“木耳贷”。
      吉林省延边朝鲜族自治州汪清县位于长白山脚下,是国家级贫困县,全省2个深度贫困县之一,同时也是中国黑木耳第一大县,产量占全国十分之一。案例中的合作企业(某农业服务有限公司)位于汪清县天桥岭镇天成木耳基地,主营业务为木耳收购及木耳交易平台,公司自2017年起采用“企业+贫困户”形式,与30户贫困户合作种植木耳600万棒;2018年计划建设标准化木耳种植基地45公顷,种植规模680万棒,召集耳农合作种植,公司提供种植场地及相关配套设施,并保价回购。在此模式下,耳农需要资金支持购买菌棒进行种植生产。
  二、过程描述
    分行在调研掌握相关情况后,积极与企业开展对接,研究与企业合作,以融资支持耳农采购菌棒,并依托前期与省农业信贷担保有限公司的优势合作,引入担保公司缓释风险。

(一)主要业务难点
贫困地区农村新型经营主体融资需求较为突出,但由于其多从事养殖种植行业、风险较大,且其多无其他收入来源、抵御风险能力较弱,再加之信息不对称、缺乏适合的贷款担保等原因,一般较难获取银行融资支持。就本案例而言,分行主要考虑以下风险因素:一是借款人多为农民自然人或贫困户,承担风险能力较弱;二是借款人基本无符合我行条件的抵押资产;三是融资用途及资金监管不易掌控。
 (二)解决方案的基本思路
针对上述情况,分行提出了“公司+贫困户+农担公司+银行”的思路,制定了专门的融资方案:由某农业服务公司为农户提供种植基地与木耳菌棒并负责回收;耳农在基地按公司要求标准种植黑木耳;银行为耳农提供贷款,统一受托支付给该农业服务公司用于支付种植原料及设施;农担公司对我行贷款提供担保,农业服务公司为农担公司提供反担保,以实现贷款资金封闭运行管理。

在授信和贷款额度方面,按照小微客户授信管理办法,根据借款人未来销售款和生产能力进行适度性测算来核定授信额度,并结合农业担保公司提供的担保金额确定贷款额度;在客户准入方面,由某农业服务公司进行推荐,我行与担保公司分别“独立审核”,不因增加担保公司保证而放宽业务标准; 在风控管理方面,以统一受托支付解决融资用途监管问题,并建立二级分行参与调查+省行大额联合调研+省行主管行长逐笔审定的分层管理机制,同时持续加强与担保机构监管部门、征信管理部门、行业自律组织以及银行同业的信息沟通,全面掌握融资性担保机构的行业发展动态和风险状况,切实落实对融资性担保机构的检查、监测和预警、退出工作,有效防范业务风险。
(三)产品亮点
    一、是引入增信措施解决农户担保难题。紧跟政府步调、活用政策红利,通过农业担保公司向我行提供保证担保、某农业服务公司向农担公司提供反担保的方式,解决了农户“无合格抵押资产”的问题,增强了我行贷款安全性。
    二、是实现了批量化小额化贷款投放。根据产业集群的共同属性,采用批量化客户准入和风控措施,降低了经营成本和风险。
    三、是探索了金融助农和精准扶贫新思路。该方案聚焦贫困县、聚焦产业集群,通过合作增信和产业链条闭环管理等手段,实现了业务发展与金融扶贫工作的有效结合。
   (四)案例成效
    “木耳贷”的投放运营,已协助当地初步形成集“规模化种植、产业化经营、品牌化销售”为一体的黑木耳全产业链循环发展体系。截至2018年末,分行为汪清县耳农投放贷款1046万元,支持种植户27户。其中直接贷款支持贫困户4户,间接贫困户2户。此外,在融资方案下,该农业服务公司以每亩500元的价格租用贫困户土地,年支付费用22.5万元,间接为4户贫困户创收脱贫创造了条件。这种集合产业扶贫、项目扶贫、转移就业等方式的金融精准扶贫新模式,得到了当地各级政府的高度评价。
除此之外,分行加强对合作领域的市场规划,先后组织了两次大规模调研,并进行了40余次现场走访,督导辖内机构有效走访客户615户,形成现代农业市场规划思路,明确将“农担贷”重点投向玉米、水稻种植业,择优投向生猪、肉牛养殖、食用菌加工销售等省内优势子行业。在此基础上,该行各分支机构积极与当地农业主管部门加强沟通,获取当地优质经营主体名单,优先支持了一批区域龙头企业和示范合作社,通过免抵押、综合成本低等一系列产品优势获得了客户的一致好评。
  三、案例启示
  一、是要勇于业务创新。针对客群的共性,在把控实质性风险基础上,可以通过对接场景化需求、合作增信、制定专属服务方案等途径,来积极满足市场需求。
  二、是要践行国有大行责任。“民之所望,责之所向”。在发展业务同时,注意将金融发展成果惠及到了贫困地区,促进正规金融下乡,发挥好大行金融支农扶贫作用。

 

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